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Le taux d’endettement est le rapport entre les charges de remboursement du prêt et les revenus.
Il s’exprime en pourcentage. Pour calculer le taux d’endettement, il faut donc connaître le montant des charges de remboursement du prêt et le montant des revenus.
Le calcul du taux d’endettement se fait par la formule suivante : (charges de remboursement / revenus) x 100. Cette formule permet de déterminer si un ménage est endetté ou non.
Le taux d’endettement est le pourcentage par rapport au revenu brut.
Le taux d’endettement maximum est de 33%. Si vous souhaitez avoir un crédit, il faut que votre taux d’endettement soit inférieur à 33%.
Il s’agit donc du pourcentage du revenu mensuel total (salaires, loyers, etc.) sur lequel vous pouvez vous endetter. Par exemple : si vous gagnez 1 000 euros par mois et que votre loyer annuel est de 20 000 euros, votre taux d’endettement sera de 50% (1 000/2 = 500). Ce montant correspond à la part du montant total des charges mensuelles que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre dette.
Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier, il est nécessaire de se renseigner sur les taux d’intérêt pratiqués sur le marché.
Il faut également être conscient que le montant total des mensualités d’un crédit peut représenter une part importante du budget des foyers. Cependant, le taux d’intérêt peut également influencer votre capacité à emprunter la somme dont vous avez besoin pour acquérir un bien immobilier. Si vous ne connaissez pas votre capacité d’emprunt, cela peut s’avérer problématique et entraîner une perte de temps. Pour calculer votre taux d’endettement maximum, prenez en compte l’ensemble de vos revenus (salaires, allocations chômage et autres), ainsi que vos charges fixes (loyer, factures…). Tenez compte également de votre situation familiale (mariage ou cohabitation) et/ou professionnelle (nombre d’enfants).
Vous pouvez réaliser une simulation en ligne gratuitement afin de déterminer si vous pouvez obtenir un prêt immobilier à partir du montant maximal que vous pouvez emprunter.
Le résultat fournit par la simulation est généralement assez juste, notamment car elle intègre différents paramètres qui doivent être connus :
Pour pouvoir obtenir un prêt bancaire, il faut prouver que vous êtes en mesure de rembourser votre emprunt.
La banque va alors calculer le taux d’endettement de votre foyer et ce, pour s’assurer que vous avez les moyens financiers de faire face à vos obligations.
Il existe plusieurs méthodes pour évaluer le taux d’endettement :
Le taux d’endettement est un indicateur de votre capacité à rembourser vos dettes.
Il est souvent demandé aux emprunteurs lorsqu’ils souhaitent obtenir un crédit ou refinancer leur prêt en cours.
Le calcul du taux d’endettement nécessite une analyse financière, mais les banques et les courtiers ne sont pas toujours très pointilleux sur la question. De plus, il n’est pas rare qu’un emprunteur ayant des difficultés à payer ses factures se retrouve avec un taux d’endettement élevé, alors qu’une personne qui ne paie pas son loyer peut avoir un taux d’endettement faible.
Lorsque vous effectuez une demande de crédit auprès des banques ou des courtiers, ces derniers pourront vous demander de justifier votre revenu ou encore votre situation professionnelle.
Ils auront besoin de savoir si vous êtes propriétaire ou locataire afin de pouvoir estimer votre capacité à rembourser le prêt.
Les établissements bancaires se basent sur le revenu net imposable pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter pour financer votre projet immobilier.
Votre revenu net doit être supérieur au tiers des charges fixes dont vous avez besoin chaque mois (loyer, pension alimentaire, impôts, etc.). Pour calculer la part du revenu consacré aux dépenses journalières :
Voici les différentes méthodes qui existent pour calculer son taux d’endettement :
Lorsque vous contractez un crédit, il est important de prendre en compte le taux d’endettement qui représente la part du revenu que vous consacrez à votre remboursement mensuel. Si vous dépassez ce seuil, cela peut avoir des répercussions sur votre situation financière et professionnelle. Pour éviter de tomber dans le surendettement, il est conseillé de bien calculer son taux d’endettement. Il faut savoir que si ce taux atteint les 33%, alors vous êtes en situation de surendettement et vous risquez de perdre rapidement votre maison ou appartement.
Votre banquier doit donc exiger une assurance emprunteur qui couvre les risques liés au changement de votre situation financière.
Il faut aussi savoir que le montant du crédit immobilier correspond au montant total des mensualités multiplié par la durée du prêt.
Le montant total du crédit immobilier ne doit pas excéder 1/3 des revenus mensuels nets imposables du demandeur (sauf pour les personnes ayant plusieurs activités professionnelles).
Si vous souhaitez obtenir un crédit à la consommation, vous devez absolument faire attention à votre taux d’endettement.
Votre capacité de remboursement est en effet un paramètre déterminant pour les organismes prêteurs. Ce taux doit être inférieur ou égal au tiers de vos revenus mensuels nets.
Il existe différents moyens pour savoir si votre taux d’endettement est trop élevé :
Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez être amené à demander un rallongement des délais de remboursement de vos crédits. Si vos revenus sont faibles, il peut être intéressant de passer par un rachat de crédit. Par ailleurs, si votre niveau d’endettement est excessif, vous pouvez être amené à demander une aide financière auprès du fonds de solidarité pour le logement (FSL). Pour en savoir plus sur cette aide financière et son obtention, rendez-vous sur le site du FSL http://www.fsl13.fr/
Pour conclure, le calcul du taux d’endettement est une opération qui nécessite un certain temps et un certain savoir-faire. Il faut notamment prendre en compte les charges de la famille et les charges d’emprunt. Il faut aussi tenir compte des différentes dettes (crédit à la consommation, crédit immobilier, etc.).
Autant le dire tout de suite, avec de plus en plus de personnes en France qui peuvent parfois manquer de moyens financiers pour donner vie à leurs projets, on remarque que le calcul du taux d’endettement peut parfois faire toute la différence. Et pour cause, si vous voulez pouvoir être sûr et certain de savoir comment calculer son taux d’endettement, alors vous avez tout intérêt à vous tourner vers des sources d’informations qui sont sûres et qui ne vous donneront pas de faux espoirs. Dans les quelques lignes qui suivent, nous allons pouvoir vous dire plus exactement de quoi il en retourne, et surtout comment il vous sera possible de calculer votre taux d’endettement sans y passer des heures entières…
Ce n’est pas tous les jours que vous allez avoir besoin de calculer votre taux d’endettement, alors le choix du site que vous allez utiliser pour cela ne doit pas se faire trop rapidement ! Pour cela, nous vous encourageons vivement à vérifier les différents avis et autres témoignages que vous pourrez obtenir sur un site de calcul de taux d’endettement en ligne. Comme vous pourrez le voir, certains sites web sont finalement assez peu recommandables, et ne proposent pas de véritables informations pour bien calculer votre taux d’endettement. À l’inverse, on remarque tout de même que d’autres sites web sont gratuits, et vous permettent en tout juste quelques minutes de calculer votre taux d’endettement sans que vous n’ayez besoin d’y passer des heures entières…
Vous avez enfin pu trouver un site web pour réaliser un calcul de votre taux d’endettement de façon fiable et sécurisée ? Dans ce cas, alors nous pouvons dès maintenant passer à la prochaine étape ! En effet, si vous voulez calculer votre taux d’endettement, vous allez devoir commencer par donner des informations précises… Pour commencer, parmi les différents revenus mensuels, on retrouve notamment vos revenus en tant qu’emprunteur. Ainsi, dans le cas où vous avez un emploi de cadre ou de salarié, ou que vous soyez au chômage, vous vous doutez bien que la somme de ces revenus peut faire toute la différence !
Par ailleurs, vous pourrez aussi préciser les autres revenus dont vous avez à disposition, ce qui peut parfois vous permettre d’avoir une capacité d’emprunt qui est plus importante dans des cas de figure très précis. Enfin, il vous sera demandé si vous allez pouvoir emprunter en couple ou non : cela peut aussi bien être un avantage qu’un inconvénient en fonction de la situation dans laquelle vous vous trouvez, mais ne mentez pas car cela pourrait bien vous jouer des tours…
Avant de vous donner plus précisément votre taux d’endettement, vous devrez aussi préciser les différentes charges mensuelles que vous avez à l’heure actuelle. En effet, comme vous pouvez vous en douter, avec le fameux plafond de 33%, le site qui se chargera de calculer le taux d’endettement devra faire des vérifications bien précises pour pouvoir être sûr et certain que vous ne vous endettez pas ! Ainsi, les sites les plus sérieux qui vous proposent de faire un calcul de votre taux d’endettement vous proposeront notamment de définir votre loyer mensuel : essayez d’être le plus précis possible ! Il vous sera également demandé de préciser si vous avez un ou plusieurs crédits en cours, afin de ne pas dépasser non plus votre taux d’endettement.
Enfin, vous pourrez préciser le cas où vous avez d’autres charges à payer chaque mois, notamment si vous avez des personnes dépendantes autour de vous ou encore que vous vous trouviez dans un autre cas de figure plus complexe. Concernant cette dernière case, nous vous encourageons vivement à bien réfléchir avant de la remplir, car il y a certaines banques qui pourraient parfois vous refuser un prêt immobilier ou un autre type de prêt si elle se rend compte qu’il y a des frais que vous n’avez finalement pas mentionné…
Enfin, si vous voulez être sûr de ne pas vous tromper, vous pourrez toujours procéder à une vérification de votre taux d’endettement. Cela peut se faire par vos propres soins, ou bien par un professionnel !